Budget & dettes
La perte d'emploi déstabilise inévitablement le budget familial. Lorsque les charges fixes restent élevées et que les revenus chutent, l'engrenage des découverts, des crédits revolving et des incidents de paiement peut s'emballer rapidement. Cette catégorie regroupe nos guides pour reprendre la main sur ses finances : négocier ses mensualités, comprendre le fichage FICP/FCC, déposer un dossier de surendettement, ou demander un plan conventionnel de redressement.
Reprendre le contrôle de son budget
La première étape consiste à dresser un état précis des entrées et sorties mensuelles, charges fixes incluses (loyer, énergie, assurances, abonnements, mensualités de crédit). Ce relevé permet d'identifier rapidement les postes compressibles et les dépenses oubliées. Plusieurs outils gratuits existent — l'application Mes Comptes de la Banque postale, les tableurs proposés par la Banque de France, ou les services bancaires en ligne dont la plupart proposent un module budget intégré.
Négocier avec ses créanciers
Avant tout fichage, il est presque toujours possible de négocier directement avec la banque ou l'organisme prêteur : report d'échéance, allongement de la durée du prêt, baisse temporaire des mensualités. La loi Lagarde de 2010 oblige les organismes de crédit à proposer une renégociation lorsque la situation du client se dégrade. Un courrier recommandé exposant la situation déclenche généralement une étude de dossier sérieuse.
Fichage FICP et FCC
Le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) recense les retards de paiement de plus de 60 jours sur un crédit. Le fichier central des chèques (FCC) regroupe les interdictions bancaires. L'inscription dure cinq ans pour le FICP, cinq ans également pour le FCC, mais peut être levée plus tôt en cas de régularisation. Le fichage limite fortement l'accès au crédit et parfois aux services bancaires de base.
Droit au compte
Toute personne fichée FCC conserve un droit au compte garanti par la Banque de France : sur demande, une banque est désignée pour ouvrir un compte de dépôt avec les services bancaires de base, gratuitement, même en cas de fichage.
Dossier de surendettement
Lorsque la dette devient ingérable, le dossier de surendettement déposé en Banque de France permet de geler les poursuites, négocier un échéancier voire effacer une partie des dettes. La procédure se déroule en plusieurs phases : recevabilité, instruction, plan conventionnel ou rétablissement personnel selon la situation. Le dépôt se fait en ligne sur le site de la Banque de France ou en agence.
Procédure de rétablissement personnel
Pour les situations irrémédiablement compromises, la commission peut prononcer un effacement total des dettes (hors dettes alimentaires, amendes, dommages-intérêts). Cette procédure est encadrée par un juge et entraîne un fichage FICP de cinq ans.
Découvert et frais d'incidents
Un découvert non autorisé déclenche des frais cumulatifs (commission d'intervention, agios, frais de rejet) qui peuvent dépasser plusieurs centaines d'euros par mois. La loi plafonne ces frais pour les bénéficiaires de l'offre spécifique (OCF) destinée aux clients fragiles. Nous expliquons comment souscrire à cette offre et comment contester des frais abusifs.
Sources : Banque de France, Code de la consommation, ACPR, association CRESUS.
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